مدیریت مالی شخصی، یکی از روش‌های مناسب جهت حفظ و افزایش سرمایه است. اگر به این موضوع توجه کنیم که سرمایه تنها با کار کردن و وام گرفتن افزایش نمی‌یابد، اهمیت مدیریت مالی را بهتر درک خواهیم کرد. در مدیریت مالی شخصی، باید عوامل مهمی در نظر گرفته شود؛ زمان سرمایه‌گذاری و نوع آن. دوران تورم از جمله دورانی است که موضوع سرمایه‌گذاری اهمیت زیادی می‌یابد؛ زیرا هرچه شیب تورم بالاتر باشد، ارزش پول بیشتر کاهش می‌یابد. خوشبختانه راه‌های زیادی برای سرمایه‌گذاری در زمان تورم وجود دارد که در اینجا به چند مورد از بهترین آن‌ها اشاره شده است.

توجه به وضعیت اقتصادی پیش از سرمایه‌گذاری

قبل از آنکه به معرفی راه‌های سرمایه‌گذاری در زمان تورم پرداخته شود، توجه به دو نکته ضروری است. نکته اول این است که حتماً وضعیت تورم در آینده را در نظر بگیرید. یعنی اگر فکر می‌کنید نرخ تورم بالاتر نمی‌رود، تغییر سرمایه‌گذاری یا تبدیل پول نقد به سرمایه‌گذاری ممکن است اشتباه باشد. به‌عنوان نمونه، اگر شما پول خود را در یک ملک سرمایه‌گذاری کنید؛ اما شواهد حاکی از کاهش نرخ تورم در آینده باشد، در این صورت سرمایه‌گذاری شما ممکن است اشتباه باشد. ولی اگر فکر می‌کنید نرخ تورم همچنان رو به بالا است، اقدام منطقی، تبدیل پول به یک سرمایه‌گذاری درست و امن است. پس قبل از هر گونه سرمایه‌گذاری، از وضعیت اقتصادی در آینده اطلاع یابید.

نکته دوم توجه به نرخ تورم و سرعت آن در بخش‌های مختلف است. یعنی ممکن است نرخ تورم (رشد قیمت) در مسکن با نرخ تورم در طلا یا دلار یکسان نباشد. پس اگر رشد قیمت مسکن بیشتر از طلا باشد و شرایط شما برای سرمایه‌گذاری در مسکن مهیا، بهتر است اولویت سرمایه‌گذاری، مسکن باشد. علاوه بر این، سرعت تورم و نرخ آن با توجه به کشوری که در آن اقامت دارید متفاوت است. ممکن است سرمایه‌گذاری در مسکن در کشور ایران سود بیشتری برای شما داشته باشد؛ اما این قضیه در کشوری دیگر کاملا برعکس باشد.

بهترین راه‌های سرمایه‌گذاری در زمان تورم

سرمایه‌گذاری در مسکن و مستغلات

در ایران معمولاً مسکن ارزش خود را نسبت به تورم حفظ می‌کند. از این رو سرمایه‌گذاری در مسکن می‌تواند یک گزینه مناسب به‌شرط فراهم بودن سرمایه لازم باشد. در زمان تورم، اگر قصد سرمایه‌گذاری در ملک یا زمین را دارید و پیش‌بینی می‌کنید نرخ تورم مسکن رو به افزایش است، در این بخش سرمایه‌گذاری لازم را انجام دهید.

حتی برخی از کارشناسان اقتصادی معتقدند در دوره تورمی، به جای اجاره، اقدام به خرید کنید؛ زیرا به‌عنوان یک مستاجر، هزینه‌های مسکن شما در برابر تورم محافظت نمی‌شود. قوی‌ترین دلیل برای خرید خانه این است که ارزش خانه شما احتمالاً با تورم افزایش می‌یابد؛ زیرا هزینه زمین، مصالح و نیروی کار همگی با تورم افزایش می‌یابد. صاحب‌خانه بودن شما را در برابر تورم محافظت می‌کند.

ممکن است سرمایه شما برای خرید یک واحد آپارتمان در جایی که زندگی می‌کنید کافی نباشد؛ اما قرار نیست سرمایه‌گذاری در مسکن حتماً به محل زندگی شما محدود شود. ممکن است در مناطق دیگر یا شهرهای کوچک‌تر، خانه‌هایی با قیمت ارزان‌تر و حتی شیک‌تر وجود داشته باشد. می‌توانید یک واحد کوچک تهیه کنید و در مقابل خانه‌ای را در محل اقامت خود برای زندگی، در نظر بگیرید. پس خود را محدود به محل زندگی‌تان نکنید.

گرفتن وام نیز از جمله راهکارهایی است که می‌تواند به خرید خانه کمک کند. اگر سرمایه لازم را ندارید، دریافت وام یک اقدام کاملا منطقی است.

امروزه موسسات و نهادهای مالی با شرایط و مزایای مختلف، اقدام به دادن وام می‌کنند. از طرفی وام مسکن، یک گزینه مناسب و خوب است. در هر صورت می‌توانید یکی از بهترین راه‌های دریافت وام را انتخاب کنید و در مقابل، پول خود را با سرمایه‌گذاری در خانه، چندبرابر کنید. سرمایه‌گذاری در مسکن از طریق بورس و خرید واحدهای صندوق املاک و مستغلات نیز ممکن است. اگر پول کافی برای خرید یک ملک را ندارید، این صندوق‌ها برایتان فرصت سرمایه‌گذاری با سرمایه اندک را فراهم می‌کنند.

سرمایه‌گذاری در بورس و خرید سهام

سهام، یک ابزار بلندمدت خوب، برای پوشش ریسک در برابر تورم است. گرچه ممکن است در کوتاه‌مدت دچار ضرر نیز شوید، باز هم خرید سهام یک سرمایه‌گذاری هوشمندانه در زمان تورم است. درمورد سرمایه‌گذاری سهام لازم است بدانید همه سهام‌ها به یک اندازه در پوشش‌دادن تورم موثر نیستند.

شما در بورس باید به دنبال خرید سهام شرکت‌هایی باشید که بتوانند با افزایش هزینه‌های خود قیمت محصولات و خدماتشان را به‌تناسب افزایش دهند (مشمول قیمت‌گذاری دولتی نباشند).

همان‌طور که سود یک شرکت در طول زمان رشد می‌کند، قیمت سهام آن نیز افزایش می‌یابد. در حالی که بازار سهام ممکن است تحت تأثیر وضعیت تورم قرار گیرد، بهترین شرکت‌ها یا شرکت‌های بنیادی با مدیریت خوب خود به‌راحتی از آن عبور می‌کنند.

البته به یاد داشته باشید که سرمایه‌گذاری در سهام هرگز بدون ریسک نیست. ممکن است با عدم آگاهی و اشتباهات مهلک، تمام سرمایه خود را از دست بدهید یا دچار ضرر هنگفتی شوید و تا مدت‌ها نتوانید حتی به سرمایه اولیه خود دست یابید. پس حتماً و حتماً با آگاهی و دانش لازم به سمت بورس بروید.

خریدن طلا، فلز زرد محبوب

طلا به‌طور سنتی یک دارایی و سرمایه‌گذاری امن است و در زمان بالا رفتن تورم، جذابیت بیشتری پیدا نیز می‌کند. تورم و نرخ بهره رابطه عکس دارند. زمانی که تورم بالاست، نرخ سود بانکی کاهش پیدا می‌کند؛ طلا در این شرایط گزینه خوبی برای سرمایه‌گذاری است. سرمایه‌گذاران اغلب طلا را به عنوان یک سرمایه‌گذاری باارزش در دوران سخت اقتصادی می‌بینند و نگهداری آن را برای طولانی‌مدت توصیه می‌کنند.

همان‌طور که در سرمایه‌گذاری بهتر است همه تخم‌مرغ‌های خود را در یک سبد نچینید، هیچ‌گاه تمام پس‌انداز خود را در بخش طلا متمرکز نکنید؛ زیرا عوامل دیگری وجود دارد که باید درمورد سرمایه‌گذاری در طلا بدانید. از جمله آنکه خرید طلا، گاه بسته به اجرت و مقدار مالیات آن یا حباب قیمتی (برخی مواقع سکه طلا، حباب قیمتی زیادی دارد)، ممکن است گران تمام شود.

از این رو اگر قرار است بر روی طلا سرمایه‌گذاری کنید، به سمت طلاهای بدون اجرت مانند طلای شکسته و آب شده بروید. البته باید این کالاها را از جاهای مطمئن با فاکتور رسمی و ذکر عیار طلا تهیه کنید. سرمایه‌گذاری در صندوق‌های طلا که تحت نظارت بورس هستند نیز، می‌تواند گزینه خوبی باشد؛ زیرا ریسک آن از نگهداری و جابجایی طلای فیزیکی کمتر است.

اوراق مشارکت: اوراقی با شرایط متفاوت

اوراق مشارکت در ایران جزء سرمایه‌گذاری‌های امن و بدون ریسک است. افراد با خرید اوراق مشارکت معمولاً سود ثابتی را دریافت می‌کنند. همیشه سود اوراق مشارکت بیشتر از میانگین سود سپرده‌های بانکی بوده است؛ اما این سود بیشتر از نرخ تورم نیست. از طرفی اوراق مشارکت در زمان‌های خاصی عرضه می‌شود. بنابراین، گرچه اوراق مشارکت از گزینه‌های کم‌ریسک در سرمایه‌گذاری است؛ اما چون سود آن بر اساس تورم نیست، سرمایه‌گذاری در اوراق مشارکت در زمان تورم با زیان و کاهش ارزش سرمایه همراه است. اما اگر شرایط ذیل را دارید می‌توانید به گزینه سرمایه‌گذاری در اوراق مشارکت فکر کنید:

– اگر پیش‌بینی می‌کنید که تورم مهار شده است، خرید اوراق مشارکت در آن دوره انتخاب خوبی است.

– زمانی که سرمایه شما اندک است.

– توان سرمایه‌گذاری در بخش مسکن را ندارید

-از ریسک سهام و طلا نیز می‌ترسید

– زمانی که سرمایه نقدی بزرگی دارید و نیاز دارید که سرمایه‌تان در دسترس شما باشد تا بتوانید با آن سرمایه‌گذاری کنید یا خرید بزرگی انجام دهید، اوراق مشارکت گزینه مناسبی است. مانند کسی که قصد خرید یک زمین بزرگ و باارزش را دارد و در حال ارزیابی و مذاکره بین چند گزینه مختلف است و باید پولش در زمان انجام معامله آماده و در دسترس باشد.

سرمایه‌گذاری در بانک و تردیدهای مرتبط با آن

بانک نیز از دیگر منابع سرمایه‌گذاری است که می‌تواند مورد توجه قرار گیرد. گرچه بانک‌ها به دلیل سود ثابت، منبع امن و مطمئنی برای سرمایه‌گذاری هستند، اما توجه به میزان سود آن‌ها نیز مهم است. یعنی اگر میزان سود بانکی با نرخ تورم یکسان یا بیشتر از آن باشد، در این صورت سرمایه‌گذاری در بانک گزینه خوبی است؛ اما معمولاً کمتر بانکی وجود دارد که سود آن بیشتر از نرخ تورم باشد.

در ایران سود بانکی همیشه کمتر از نرخ تورم است. بنابراین به اعتقاد بسیاری از کارشناسان، از آنجا که سود بانکی بسیار کمتر از تورم است، سرمایه‌گذاری در بانک نوعی زیان محسوب می‌شود. با این حال در صورتی که سرمایه‌گذاری بر روی خانه، سهام و طلا به هر دلیلی برایتان مقدور نیست و اوراق مشارکت نیز عرضه نشده است، می‌توانید به سراغ سرمایه‌گذاری در بانک بروید.

صندوق‌های سرمایه‌گذاری با درآمد ثابت نیز یکی دیگر از راه‌های سرمایه‌گذاری است که عملکردی مشابه اوراق مشارکت دارند و سرمایه‌ی شما در این صندوق‌ها همواره در دسترس‌تان قرار دارد.

سرمایه‌گذاری در بانک، گرچه در زمان تورم پیشنهاد نمی‌شود؛ اما در صورتی که هیچ راه‌حلی برای سرمایه‌گذاری نداشته باشید یا امکان سرمایه‌گذاری در سایر بخش‌ها را نداشته باشید، می‌توانید به این گزینه فکر کنید. مزیت نگهداری پول در بانک این است که پول‌تان در بانک نیز به‌راحتی در دسترس‌تان قرار دارد. یعنی چنانچه در مدت کوتاهی به پول خود نیاز داشته باشید، می‌توانید آن را به‌سادگی از بانک برداشت کنید.

در پایان: همواره دانش خود را افزایش دهید

یک سرمایه‌گذاری صحیح باید با توجه به نرخ واقعی تورم در زمان حال و آینده انجام بگیرد. یعنی شما باید پیش‌بینی درستی از وضعیت تورم در آینده نیز داشته باشید. اگر قرار باشد نرخ تورم چند سال ثابت بماند یا کاهش یابد، ممکن است سرمایه‌گذاری در برخی از زمینه‌ها درست نباشد. برای داشتن اطلاعات صحیح در رابطه با وضعیت تورم در آینده نیز بهتر است تحقیقات لازم را انجام دهید یا با یک فرد آگاه و کارشناس در زمینه اقتصادی مشورت نمایید. منابع آنلاین و دردسترس، می توانند نقش موثری در رشد دانش مالی شما داشته باشند. سایت علف خرس، نشریه آنلاینی است که مهارت‌های مرتبط با سواد و دانش مالی را در اختیار عموم افراد جامعه قرار می‌دهد.